Защита в банковских спорах. Признание недействительных кредитных договоров. Прекращение поручительства. Вывод ипотеки.

Как не платить кредит банку. Этими философским вопросами наверняка задавались многие валютные заемщики,  которым стали заложниками экономической и политической ситуации в стране.

Правительство признало, так и не смогло в полной мере признать, что девальвация в 2008 и в 2014 годах привела к значительному удорожанию обслуживания кредитов, результатом чего стали массовые неплатежи.

На протяжении последних двух лет власть или просто пыталась не замечать этих проблем, ли предпринимали безуспешные попытки помочь заемщикам, которые выглядели, мягко говоря, иллюзией, поскольку такие инициативы были крайне непопулярны, и в большей своей части не имели ни какой законодательной базы. И не смотря на то, что Кабмин все таки утвердил пакет законопроектов, который дает возможность валютным ипотечным заемщикам в течение трех лет с момента принятия норм парламентом провести реструктуризацию своих кредитов, многие эксперты высказались, что предложенные нормы не решают проблемы заемщиков, а подход выбранный властью, не соответствует Европейски нормам, т.к. не учитываем мнение общественности. Поэтому юридические консультации по кредиту на сегодняшний день не менее популярна, чем юридическаяконсультация по кредитам онлайн.

Если не платить кредит банку, тогда он конечно как добросовестный кредитор начнет разными способами требовать от Вас возврата просроченной задолженности. Следует учесть, что каждый случай по кредитному договору индивидуальный, но не стоит забывать о законодателе который предусмотрел некоторые правовые моменты, которые могут сыграть в пользу заемщика.  О некоторых из них с моей адвокатской практики я попытаюсь рассказать, со ссылкам на нормативные акты и решения суда, возможно один из предложенных вариантов сможет хоть от части решить Вашу проблему.

Признаем договор кредита недействительным

22 октября 2014 Высший Специализированный суд Украины принял определение №6-26251св14, отклонив жалобу банка и ставив в силе решение апелляционного суда Волынской области от 2 июня 2014, которым было признано недействительным кредитный договор между Заемщиком и банком ипотечный договор и договор поручительства, мотивировав такое решение не соответствием кредитного договора требованиям, предусмотренным в ЗУ «О защите прав потребителей»Постановлении Правления НБУ от 10.05.2007 года №168.      В своем решении суд указал, что, в связи с тем, что банк не сообщил письменно потребителю информацию об условиях кредитования, в том числе об ориентировочной совокупной стоимости кредита, а в самом кредитном договоре не было детальной росписи ориентированной совокупной стоимости кредита, чем был нарушен ЗУ «О защите прав потребителей», Постановление Правления НБУ № 168, т.е пришел к выводу поскольку расписание общей стоимости кредита для потребителя в день рассмотрения дела суда не предоставил — условия кредитного договора являются несправедливыми в целом, противоречат принципу добросовестности, что является следствием существенного дисбаланса договорных прав и обязанностей на ухудшение положения потребителя, является основанием для признания такого договора недействительным и, соответственно как следствие , признании недействительными договора поручительства и договора ипотеки, поскольку эти договоры являются производными от главного.

Прекращаем договора поручительства

ПЕРВОЕ: Банк без согласия поручителя в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредиту или реструктуризировал кредитный долг без согласия поручительства, тем самым фактически увеличению объема ответственности последнего.

Пунктом 22 Постановления от 30.03.2012 № 5 «О практике применения судами законодательства о разрешении споров, которые возникли из кредитных правоотношений» пленума Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел, предусмотрено, что в соответствии с частью 1 статьи 559 ГК Украины прекращение договора поручительства связано с изменением обеспеченного обязательства при отсутствии согласия поручителя на такое изменение и при условии увеличения объема ответственности поручителя. При этом объем ответственности поручителя определяется как условиями договора поручительства, так и условиями основного договора, которым определен объем обязательств должника, обеспечение исполнения которых осуществляет поручитель. Вместе с тем, если в договоре поручительства предусмотрена, в частности, возможность изменения размера процентов по основному обязательству и срок их выплаты и так далее без дополнительного уведомления поручителя и заключения отдельного соглашения, то это условие договора стало результатом договоренности сторон (банка и поручителя), а значит, поручитель дал согласие на изменение основного обязательства.

Что касается случаев изменения основного обязательства, в результате чего увеличивается объем ответственности поручителя, предлагаю ознакомиться с  пунктами 1, 4 Письма Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел № 10-1393/0/4-12 от 27.09.2012 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении споров, которые возникают из кредитных правоотношений» в котором сформулированы обязательные для всех судов Украины правовые позиции, где сказано, что «в соответствии с частью 1 статьи 559 ГК Украины к прекращению поручительства ведут такие изменения условий основного обязательства без согласия поручителя, которые привели или могут привести к увеличению объема ответственности последнего: увеличение ответственности поручителя вследствие изменения основного обязательства возникает, в частности, в случае установления новых условий  порядка изменения процентной ставки в сторону увеличения, расширения содержания основного обязательства относительно досрочного возврата кредита и платы за пользование им, что является основанием для признания договора поручительства прекращенным.

С судебным решением можно ознакомиться тут.

ВТОРОЕ: Банк не обратился к поручителю с требованиями в течении 6 месяцевсо дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по основному договору срок предъявления кредитором к поручителю требования о возврате полученных в кредит средств должен исчисляться с момента наступления срока погашения обязательства в соответствии с такими условиями, то есть с момента наступления срока исполнения обязательства или в связи с применением права на возврат кредита досрочно. При предъявлении банком должнику и поручителю требований о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита, изменяется в одностороннем порядке срок исполнения основного обязательства и поручительство прекращается, если кредитор не предъявит требования к поручителю в течение 6 месяцев с измененной даты исполнения основного обязательства. Правовая позиция, изложенная Постановлении  Верховного Суда Украины от 24.09.2014 по делу № 6­ 106цс14  о признании договора поручительства прекращенным, сводиться к тому, что в соответствии с ч. 4 ст. 559 Гражданского кодекса Украины поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.  В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение 6 месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

С судебным решением можно ознакомиться тут

Выводим ипотечное имущество в новостройках и недостроенных домах

Верховный суд выдал два подряд постановления (№6-1502цс15 и № 6-1732цс15, в которых говорится, что до 14 января 2009 года банки не имели права принимать в ипотеку имущественные права на недвижимость. В данной правовой ситуации видеться речь именно об имущественных правах на жилье: то есть о недвижимости, которая отдавалась в залог еще до ее возведения и сдачи в эксплуатацию, не имеет значение это квартира в новостройке или недостроенный дом (не введенный в эксплуатацию). Также следует обратить внимание, что такой ипотечный договор можно признать недействительным, под которое кредиты оформлялись до 14 января 2009 года — в этот день вступил в силу закон №800-VI , позволяющий оформление имущественных прав в ипотеку. До этого момента такой законодательной возможности у банков не было, нотариусы незаконно оформляли подобные сделки.

С судебным решением можно ознакомиться тут

В следующих статьях я предоставлю информацию, как признать договор ипотеки недействительным в случае проживания в квартире несовершеннолетнего ребёнка на момент его заключения, как предотвратить выселение, а также опишу правовую ситуацию, какие документы могут быть бесспорным доказательством выдачи кредита в валюте.

Во всяком случае, от банка скрываться не стоит, поскольку ситуацию нужно постоянно держать на контроле, чтобы в один солнечный день не поучить заочное решение суда или постановление о выселении.

Защищайтесь законно.